本年4月28日，小鵬轎車(chē)宣告，“小鵬智能輔佐駕馭安心服務(wù)正式上線(xiàn)”，價(jià)格239元/年，最高可補(bǔ)償100萬(wàn)元，保證場(chǎng)景包含智能行車(chē)及泊車(chē)全場(chǎng)景。這一音訊曾被解讀為“智駕險(xiǎn)”商業(yè)化落地的重要打破。

跟著近期L3級(jí)智能輔佐駕馭商業(yè)化試點(diǎn)加快落地，方針與商場(chǎng)的兩層變革正推進(jìn)“智駕險(xiǎn)”從“營(yíng)銷(xiāo)噱頭”向“危險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制”轉(zhuǎn)型。

自2019年長(zhǎng)安轎車(chē)推出首款“主動(dòng)泊車(chē)職責(zé)險(xiǎn)”以來(lái)，“智駕險(xiǎn)”商場(chǎng)已歷經(jīng)六年探究。但這一新式險(xiǎn)種在職責(zé)確認(rèn)、數(shù)據(jù)歸屬、合規(guī)性等中心問(wèn)題上仍迷霧重重。當(dāng)事端職責(zé)從“人”轉(zhuǎn)向“技能”，車(chē)險(xiǎn)職業(yè)的底層邏輯將被怎么改寫(xiě)？

依據(jù)《中華人民共和國(guó)穩(wěn)妥法》，穩(wěn)妥業(yè)有必要須由持牌穩(wěn)妥公司運(yùn)營(yíng)。當(dāng)時(shí)，因?yàn)檩o佐駕馭事端樣本量有限，難以滿(mǎn)意傳統(tǒng)精算模型有用定價(jià)所需的數(shù)據(jù)量，導(dǎo)致穩(wěn)妥公司沒(méi)有推出面向個(gè)人用戶(hù)的獨(dú)立“智駕險(xiǎn)”產(chǎn)品。

從商場(chǎng)現(xiàn)狀來(lái)看，現(xiàn)在市面上的“智駕險(xiǎn)”產(chǎn)品，大都并非真實(shí)意義上的穩(wěn)妥產(chǎn)品，而是車(chē)企推出的增值服務(wù)或用車(chē)權(quán)益。

以小鵬轎車(chē)的“智能輔佐駕馭安心服務(wù)”為例，該服務(wù)是針對(duì)小鵬轎車(chē)智能輔佐駕馭功用的服務(wù)權(quán)益，不替代交強(qiáng)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)險(xiǎn)。在小鵬轎車(chē)官方協(xié)作途徑購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的新保及續(xù)保客戶(hù)才可購(gòu)買(mǎi)，該服務(wù)本質(zhì)上是對(duì)車(chē)險(xiǎn)的彌補(bǔ)，用戶(hù)需先發(fā)動(dòng)車(chē)險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)）理賠，且車(chē)險(xiǎn)賠付優(yōu)先于本服務(wù)。

類(lèi)似地，鴻蒙智行部分車(chē)型在2024年11月為新車(chē)主限時(shí)贈(zèng)送為期12個(gè)月的“智駕無(wú)憂(yōu)服務(wù)權(quán)益”，保證金額最高500萬(wàn)元，首要觸及智能泊車(chē)和智能輔佐駕馭場(chǎng)景。在理賠時(shí)，相同要求用戶(hù)先運(yùn)用本身車(chē)險(xiǎn)，若契合特定條件，再由車(chē)企進(jìn)行二次賠付。

不過(guò)，也有少量“合規(guī)”的“智駕險(xiǎn)”產(chǎn)品。2019年，我國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)穩(wěn)妥股份有限公司與長(zhǎng)安轎車(chē)協(xié)作推出“定心泊”主動(dòng)泊車(chē)職責(zé)險(xiǎn)，這是國(guó)內(nèi)首個(gè)面向顧客的主動(dòng)駕馭職責(zé)險(xiǎn)，由穩(wěn)妥公司直接承保，并在銀保監(jiān)會(huì)存案。該穩(wěn)妥收效后，駕馭者在嚴(yán)厲依照說(shuō)明書(shū)要求運(yùn)用長(zhǎng)安轎車(chē)主動(dòng)泊車(chē)體系時(shí)，假如因?yàn)橹鲃?dòng)泊車(chē)體系質(zhì)量問(wèn)題而導(dǎo)致事端，所產(chǎn)生的丟内蒙古强奸案件失將由穩(wěn)妥公司進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)償。但這類(lèi)產(chǎn)品在商場(chǎng)上仍屬少量。

跟著智能輔佐駕馭技能從L2向L3及以上等級(jí)演進(jìn)，事端職責(zé)確認(rèn)成為職業(yè)面對(duì)的中心應(yīng)戰(zhàn)。

在傳統(tǒng)駕馭形式下，事端職責(zé)首要由駕馭員承當(dāng)。但在“人機(jī)共駕”的智能駕馭場(chǎng)景中，職責(zé)主體觸及駕馭員、車(chē)企、算法供給商等多方，定責(zé)難度大幅添加。

現(xiàn)在，我國(guó)量產(chǎn)乘用車(chē)智能輔佐駕馭功用首要處于L2級(jí)以下等級(jí)。公安部交管局清晰表態(tài)，駕馭人仍是終究職責(zé)主體，若在駕馭過(guò)程中“脫手脫眼”，駕馭員將面對(duì)民事補(bǔ)償、行政處罰乃至刑事追責(zé)。

但是，車(chē)企對(duì)智駕技能的過(guò)度宣揚(yáng)，如“L2.999”“準(zhǔn)L3”等含糊表述，導(dǎo)致部分用戶(hù)對(duì)L2和L3的差異認(rèn)識(shí)不清，運(yùn)用過(guò)程中放松警覺(jué)，添加了安全隱患。

不同車(chē)企對(duì)“智駕險(xiǎn)”的收效條件和免責(zé)條款也存在較大差異。華為鴻蒙智行要求事端產(chǎn)生時(shí)智能輔佐駕馭功用有必要處于激活狀態(tài)，且交警斷定本車(chē)有責(zé)；小鵬智能輔佐駕馭安心服務(wù)的保證時(shí)刻從成功激活A(yù)I智能輔佐駕馭功用開(kāi)端，至退出后滿(mǎn)5秒止，這一時(shí)刻設(shè)定是根據(jù)駕馭員開(kāi)車(chē)時(shí)的反應(yīng)速度，5秒滿(mǎn)足讓駕馭員完結(jié)一系列糾正車(chē)輛行進(jìn)軌道的動(dòng)作。

不過(guò)大都“智駕險(xiǎn)”產(chǎn)品清晰規(guī)則，若用戶(hù)未按《用戶(hù)手冊(cè)》操作，如未堅(jiān)持視野凝視前方、未及時(shí)接收車(chē)輛等，將被回絕賠付。

2024年6月，工業(yè)和信息化部、公安部、住宅城鄉(xiāng)建造部、交通運(yùn)輸部等四部分第一批確認(rèn)9個(gè)聯(lián)合體展開(kāi)智能網(wǎng)聯(lián)轎車(chē)準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)，清晰要求L3/L4級(jí)智能網(wǎng)聯(lián)轎車(chē)有必要購(gòu)買(mǎi)不低于500萬(wàn)元的專(zhuān)項(xiàng)職責(zé)險(xiǎn)，這一規(guī)則直接推進(jìn)“智駕險(xiǎn)”從“彌補(bǔ)權(quán)益”向“強(qiáng)制保證”改變，加快了商場(chǎng)的規(guī)范化進(jìn)程。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局也將智能駕馭車(chē)險(xiǎn)影響研討歸入《新能源車(chē)險(xiǎn)變革輔導(dǎo)定見(jiàn)》，專(zhuān)屬條款的擬定正在加快推進(jìn)。

在職業(yè)規(guī)范建造方面，我國(guó)穩(wěn)妥職業(yè)協(xié)會(huì)正牽頭擬定《智能網(wǎng)聯(lián)轎車(chē)交通事端穩(wěn)妥補(bǔ)償斷定技能規(guī)范》，為全國(guó)一致的事端定責(zé)和穩(wěn)妥賠付規(guī)范奠定根底。我國(guó)銀行穩(wěn)妥信息技能管理有限公司也在積極探究樹(shù)立智能駕馭數(shù)據(jù)池，經(jīng)過(guò)引進(jìn)區(qū)塊鏈技能保證數(shù)據(jù)真實(shí)性和安全性，推進(jìn)跨職業(yè)的數(shù)内蒙古强奸案件據(jù)同享與協(xié)作。

各地也在積極探究智能輔佐駕馭穩(wěn)妥的立異形式。《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)轎車(chē)管理法令》鼓舞開(kāi)發(fā)掩蓋智能網(wǎng)聯(lián)轎車(chē)規(guī)劃、制作、運(yùn)用全鏈條危險(xiǎn)的穩(wěn)妥產(chǎn)品；北京市則出臺(tái)《北京市主動(dòng)駕馭轎車(chē)法令》，清晰L3級(jí)及以上主動(dòng)駕馭車(chē)輛的事端職責(zé)區(qū)分，為穩(wěn)妥產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)供給了法律依據(jù)。但除了主動(dòng)駕馭出租車(chē)之外，駕馭者運(yùn)用的L3形式根本限定在高速公路、城市快速路或許關(guān)閉園區(qū)，其他場(chǎng)景不支持啟用L3。

數(shù)據(jù)在“智駕險(xiǎn)”的定價(jià)和危險(xiǎn)評(píng)價(jià)中扮演著要害人物。車(chē)企能夠經(jīng)過(guò)收集車(chē)輛行進(jìn)數(shù)據(jù)，如急剎車(chē)頻率、接收次數(shù)、智駕路程等，構(gòu)建用戶(hù)駕馭行為畫(huà)像，完成動(dòng)態(tài)定價(jià)。這種數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的定價(jià)形式，不只有助于下降危險(xiǎn)，還能為車(chē)企供給數(shù)據(jù)反哺，優(yōu)化智駕技能。

但是，數(shù)據(jù)的所有權(quán)、運(yùn)用權(quán)和隱私維護(hù)問(wèn)題也引發(fā)廣泛重視。現(xiàn)在，穩(wěn)妥公司僅能獲取車(chē)企脫敏后的有限數(shù)據(jù)，難以獨(dú)立進(jìn)行精準(zhǔn)的危險(xiǎn)評(píng)價(jià)。而且，高階智駕事端數(shù)據(jù)稀缺，導(dǎo)致穩(wěn)妥定價(jià)過(guò)度依靠模仿測(cè)驗(yàn)和車(chē)企有限的實(shí)踐數(shù)據(jù)。職責(zé)復(fù)雜性也是一大應(yīng)戰(zhàn)，L3級(jí)“人機(jī)共駕”形式下，職責(zé)區(qū)分需結(jié)合體系運(yùn)轉(zhuǎn)域（ODD）和接收呼應(yīng)。例如，德國(guó)已要求車(chē)企對(duì)L3級(jí)體系缺點(diǎn)導(dǎo)致的事端承當(dāng)主責(zé)，而國(guó)內(nèi)仍以駕馭員為主責(zé)，僅在體系ODD內(nèi)失效時(shí)由車(chē)企擔(dān)責(zé)。這種差異導(dǎo)致用戶(hù)對(duì)職責(zé)鴻溝的認(rèn)知含糊，添加了理賠膠葛危險(xiǎn)。

長(zhǎng)時(shí)間來(lái)看，跟著L4/L5級(jí)技能的老練，事端職責(zé)將逐步從駕馭員轉(zhuǎn)移至體系供給商，傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)或許被“體系職責(zé)險(xiǎn)+用戶(hù)意外險(xiǎn)”的組合所替代。“智駕險(xiǎn)”或許演變?yōu)檐?chē)企供給的“訂閱服務(wù)”，保費(fèi)與主動(dòng)駕馭路程掛鉤。

圖片／ 小鵬轎車(chē)  鴻蒙智行  豆包AI  

本文來(lái)自微信大眾號(hào) “IT時(shí)報(bào)”（ID：vittimes），作者：林斐，36氪經(jīng)授權(quán)發(fā)布。